Что случилось?
Президент ПМР Вадим Красносельский подписал закон об «Обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Он вступит силу с 1 апреля 2017 года. Однако в Приднестровье обязательная «автогражданка» существует с 1 июня – 2015 года. Тогда она была введена в действие на основании подзаконного акта указа - президента ПМР.
Этому предшествовало заключение двух приднестровско-молдавских соглашений: Протокольного решения «О механизме сотрудничества субъектов страхования Республики Молдова и Приднестровья по договорам ОСАГО» от 10 апреля 2015 года и Рамочного механизма сотрудничества субъектов страхового дела Приднестровья и Молдовы по договорам ОСАГО от 8 мая 2015 года, позволивших приднестровским автовладельцам выезжать на территорию РМ, не приобретая ещё и молдавскую страховку. Попытки придать автогражданке законодательную основу предпринимались не раз – в 2013, 2015 и 2016 годах.
На что распространяется «автогражданка»?
Полис ОСАГО покрывает лишь тот ущерб, который вы нанесли третьим лицам: транспортному средству, с которым столкнулись, вред, нанесённый здоровью и жизни пассажиров, ущерб иному (но не вашему), помимо транспортного средства имуществу, пострадавшему в ходе ДТП. Иными словами, «автогражданка» избавляет вас от необходимости ходить по судам и выплачивать компенсацию потерпевшим из собственного кармана, экономит деньги и время.
Кто может приобрести полис ОСАГО?
Для того, чтобы оформить «автогражданку» согласно закону, вовсе не обязательно быть собственником транспортного средства, достаточно являться его владельцем на основании соответствующего договора аренды, доверенности на управление автомобилем и иных документов. В договор страхования помимо владельца транспортного средства могут быть вписаны иные лица, допущенные к управлению им, либо он может быть заключен исходя из неограниченного числа лиц, которые могут управлять авто. Однако последний вид полиса обойдется дороже.
В случае, если вы решили изменить перечень лиц, которым разрешено управлять вашим автомобилем, необходимо сообщить об этом страховщику. Замена транспортного средства, указанного в полисе, изменение срока страхования, а также замена страхователя не допускаются.
Помимо физических лиц, договор об «автогражданке» могут заключить и юридические лица, при этом для них всегда оформляется полис с неограниченным количеством допущенных к управлению автомобилем лиц.
Для управления какими транспортными средствами обязателен полис ОСАГО?
Обязанность по страхованию гражданской ответственности распространяется на владельцев всех используемых на территории ПМР транспортных средств, максимальная скорость движения которых превышает 20 км/ч. Исключения составляют прицепы, транспортные средства, не имеющие колёсных двигателей (снегоходы, гусеничные вездеходы и т. д.), автомобили, зарегистрированные в странах СНГ, с которыми заключены международные договоры о взаимном признании на своей территории страховых полисов ОСАГО, автомобили дипведомств, миротворческого контингента и ОГРВ и ещё ряд оговоренных законом случаев.
Когда начнут наказывать за отсутствие полиса и каков размер штрафа?
Несмотря на то, что закон об ОСАГО вступает в силу с 1 апреля 2017 года, поправки, вводящие ответственность за езду без страхового полиса, появятся в кодексе об административных правонарушениях только 1 июля 2017 года. Три месяца переходного периода даются для того, чтобы страховщики, желающие заниматься «автогражданкой», зарегистрировались в положенном порядке, была создана их ассоциация, а все автолюбители успели приобрести полисы.
Размер санкций за езду без страхового договора будет такой же, как и за управление автомобилем без регистрационных документов – предупреждение, либо штраф от 2-х до 5-ти РУ МЗП.
На какой срок полис ОСАГО можно будет оформить?
По умолчанию договор о страховании заключается на 12 месяцев. Исключение составляют транспортные средства, используемые для сезонных работ в сельском хозяйстве, авто, зарегистрированные на временных номерах, авто, приспособленные к использованию лицами с нарушением опорно-двигательного аппарата (минимальный срок действия полиса 3 месяца), транспортные средства, следующие транзитом через территорию ПМР (минимальный срок действия полиса – 5 дней).
Во сколько «автогражданка» обойдется страхователю?
Стоимость полиса ОСАГО в соответствии с законом определяется путём умножения базовой страховой премии (21 РУ МЗП) на ряд корректирующих коэффициентов, которые могут как увеличивать, так и уменьшать цену «автогражданки». (Если размер коэффициента меньше единицы – стоимость падает, больше единицы – возрастает). Величина РУ МЗП, применяемого для определения стоимости полисов, будет ежегодно прописываться в законе о бюджете. (Примечание: Ранее размер базовой страховой премии определялся Правительством сразу в рублях и равнялся в соответствии с Постановлением от 22 мая 2015 года 335-ти руб. ПМР).
Первый коэффициент в соответствии с принятым законом характеризует тип автомобиля, на который оформляется полис ОСАГО. При этом размер коэффициента зависит не только от объёма двигателя автомобиля, но и от того, как транспортное средство используется. Например, самая высокая величина К1 предусмотрена для такси, для них коэффициент равняется 3, самая низкая – 0,3 предусмотрена для мотоциклов объёмом двигателя ниже 300 куб. см.
Следующий коэффициент характеризует возраст водителя и его стаж за рулём. Его размер зависит от того, исполнилось или нет водителю 23 года, превышает ли его водительский стаж два года. Таким образом, максимальная величина К2 – 1,2 применяется для автомобилистов возрастом до 23-х лет включительно, которые имеют опыт управления баранкой менее двух лет. Если возраст автомобилиста выше этого показателя, а водительский стаж больше 2-х лет – он может рассчитывать на минимальный К2 в размере 0,9.
При этом водители, которые за рулём меньше 2-х лет, но которым уже исполнилось 24, оформляют полис ОСАГО с К2 равным 1. Для более молодых автомобилистов, если их стаж за рулём составляет более двух лет, применяется коэффициент 1,1.
В случаях, когда к вождению допущено более одного водителя, применяется максимальный коэффициент из установленных для водителей, которые будут указанны в договоре страхования. Если же договор заключен без указания лиц, допущенных к управлению транспортным средством, то тогда страхователю придется фактически заплатить столько же, сколько платят молодые и неопытные водители. Правда, установлено это следующим коэффициентом К3, который для полисов с неограниченным количеством водителей равняется максимальной для К2 отметке в 1,2. И, напротив, в случае, если в договоре были указаны лица, которые имеют право управлять транспортным средством, то К3 равняется единице, то есть фактически не влияет в меньшую или большую сторону на стоимость полиса.
По аналогичному механизму действует и К4. Для автомобилей, принадлежащим юрлицам, которые согласно закону не прописывают в договоре допущенных к управлению транспортным средством граждан, коэффициент также равняется 1,2. Для физических лиц К4 составляет единицу.
К5, в зависимости от того, зарегистрировано транспортное средство на территории ПМР или нет, может равняться либо 1, либо 3.
В зависимости от срока страхования размер применяется К6, который варьируется в пределах 0,05 (5 дней) до 1 (год).
Предусмотрены 25%-ные льготы по оплате полиса пенсионерами, защитниками Приднестровья, инвалидами, участниками боевых действий в Афганистане и ликвидаторами аварии в Чернобыле. Однако если в договор страхования кроме них вписаны иные лица, имеющие право управлять транспортным средством и при этом льготами не обладающие, то данная скидка не предоставляется.
А как же система бонус – малус?
Она начнёт работать лишь со второго года действия ОСАГО, так как для определения индивидуального водительского коэффициента бонус-малус необходима статистика, как часто владелец авто становился виновником ДТП. Тем не менее, законом основные принципы действия данного института «автогражданки» уже прописаны.
Когда страховой договор заключается первый раз, страхователю будет присваиваться 7-й класс в системе бонус-малус, т.е. Коэффициент bonus-malus будет равен 1.
В дальнейшем, если водитель не будет становиться виновником ДТП, коэффициент будет ежегодно понижаться на 0,05, а значит, стоимость полиса будет дешеветь на 5%. Максимальная скидка, на которую может рассчитывать автомобилист – 50%. Для этого необходимо 10 лет безаварийного вождения. В случае, если водитель наоборот периодически становится виновником ДТП, К-bonus-malus также ежегодно будет повышаться, и в итоге стоимость страховки может вырасти в 2,5 раза.
Моё авто пострадало по вине другого автомобилиста, у которого есть полис ОСАГО. Как мне получить компенсацию?
Для этого необходимо обратиться к страховщику виновника ДТП. Им будет открыто дело об ущербе, проведён осмотр вашего транспортного средства и иного пострадавшего имущества и произведена калькуляция стоимости ущерба. Потерпевшее лицо вправе обратиться к услугам независимого эксперта (оценщика) для установления ущерба, не представляя страховщику поврежденное имущество. В этом случае результаты самостоятельно организованной потерпевшим независимой технической экспертизы (оценки) принимаются страховщиком для определения размера страховой выплаты, а затраты потерпевшего на проведение экспертизы включаются в сумму убытков. Если страховщик и потерпевший пришли к взаимопониманию, то тогда они заключают соглашение о размере возмещения. В противном случае дело заканчивается судом.
В какой форме страховщик может компенсировать понесенный ущерб?
Если речь идёт о повреждениях, причинённых вашему транспортному средству, то это может быть выплата суммы возмещения наличными в кассе страховой компании, либо перевод данной суммы на указанный вами банковский счёт, либо натуральное возмещение, то есть возвращение вашему авто того состояния, в котором оно находилось до ДТП. Если у страховщика есть договор с автосервисом, то выбрать способ компенсации вы сможете сами, в противном случае вопрос натурального возмещения в том или ином сервисе придётся согласовывать со страховщиком.
Возмещение по ущербу, нанесенному иному имуществу, а также компенсацию вреда здоровью и жизни потерпевшим можно получить только в денежной форме.
Каков максимальный размер возмещения?
Максимальная страховая сумма по возмещению имущественного вреда составляет 7000 РУ МЗП, независимо от количества потерпевших. Размер выплат по возмещению вреда здоровью участников ДТП не должен превышать 2000 РУ МЗП на человека. В случае смерти потерпевшего страховщик выплачивает его родственникам сумму размером 3000 РУ МЗП на одного погибшего. При этом размер страховой выплаты вне зависимости от количества жертв аварии не должен превышать 15000 РУ МЗП.
Как определяется размер возмещения причинённого здоровью вреда?
Размер выплаты будет определяться по формуле, которую еще предстоит утвердить Правительству, в зависимости от характера травм, которые получил участник ДТП. В случае, если понесенные потерпевшим дополнительные расходы на лечение превышают размер полученного возмещения, то он имеет право на возмещение разницы. Однако для этого необходимо наличие заключения эксперта о том, что понесенные потерпевшим расходы были действительно необходимы. При этом конечный размер страховой суммы не должен превышать 2000 РУ МЗП.
В случае, если в результате ДТП потерпевший получил инвалидность, то он также имеет право на соответствующую доплату. Она также рассчитывается как разница между установленным для каждой группы инвалидности нормативом выплат и той суммой, которую пострадавший уже получил от страховщика. Для инвалидов I группы и детей инвалидов размер норматива равняется максимальному размеру страховой суммы – 2000 РУ МЗП, для II группы инвалидности – 1 400 РУ МЗП; для III группы инвалидности – 700 РУ МЗП.
Ранее в соответствии с постановлением Правительства размер максимальной страховой выплаты в случае, если пострадавшему была присвоена I группа инвалидности, равнялся 10 тыс. рублей, для II группы - 7,5 тыс. руб., для III группы - 4 000 руб.
В случае получения пострадавшим тяжкого увечья ему выплачивалось 1,5 тыс. руб., увечья средней тяжести – 1 тыс. руб., лёгкого – 500 руб.
Размер страховой выплаты в случае смерти равнялся 20 тыс. руб. Однако больше это тех сумм, которые установлены законом об ОСАГО или меньше, точно нельзя сказать, пока не будет определен размер РУ МЗП для страховых выплат и не приняты подзаконные акты, устанавливающие размер выплат для тех или иных видов травм.
А можно ли решить вопрос о возмещении вреда со своим страховщиком, не обращаясь к компании, с которой заключил договор виновник ДТП?
Да. Это называется прямое возмещение убытков. Однако воспользоваться данной процедурой можно лишь в том случае, если в результате ДТП вред был причинён только имуществу и у виновника аварии, как и у вас, есть полис ОСАГО. Если по прошествии времени выяснится, в результате ДТП вы или один из пассажиров получили незаметную на первый взгляд травму, вы также сможете потребовать дополнительной выплаты у страховой компании, с которой заключен договор у виновника ДТП.
А как быть, если у виновника ДТП нет полиса ОСАГО или он вовсе скрылся с места преступления?
В этом случае потерпевшему следует обратиться к ассоциации страховщиков автотранспортных средств (АСАС), которая будет после 1 апреля создана в соответствии с законом. Уполномоченная ассоциацией страховая компания выплатит вам компенсацию, а в замен получит право требовать регрессионное возмещение ущерба с виновника ДТП.
Также с виновника ДТП могут потребовать регрессионного возмещения даже том случае, если у него есть полис ОСАГО, если он создал аварийную ситуацию намеренно или находился за рулём в состоянии алкогольного опьянения.
Также к АСАС необходимо обращаться, если страховщик виновника ДТП проходит процедуру банкротства или уже был ликвидирован как юрлицо.
Средства для компенсационных выплат будут аккумулироваться за счёт взносов страховщиков, присоединившихся к ассоциации. Их размер будет определяться членами ассоциации коллегиально. Страховые компании, не вступившие в АСАС, согласно закону не смогут заниматься «автогражданкой».
К страховым компаниям, желающим работать с полисами ОСАГО, будут предъявляться ещё какие-то требования, помимо вступления в АСАС?
Да. Страховщики должны будут иметь представителя по ущербу в каждом районе Приднестровья, а также городах Тирасполе и Бендеры, иметь уставной капитал не менее 750 тыс. РУ МЗП и как минимум трехлетний опыт проведения операций по страхованию транспортных средств или гражданской ответственности их владельцев на территории ПМР.
Что делать, если сумма нанесенного потерпевшему ущерба превышает размер максимальной страховой выплаты?
В этом случае необходимо обращаться в суд с гражданским иском в адрес виновника ДТП.
В каких условиях потерпевший не может рассчитывать на получение от страховщика возмещения ущерба?
В том случае, если вред его имуществу, здоровью, жизни был нанесён в результате форс-мажорных обстоятельств, например, стихийного бедствия или войны.
Также ОСАГО не покрывает моральный ущерб или иски об упущенной выгоде. В этом случает также необходимо обращаться в суд с гражданским иском в адрес виновника ДТП.
Алексей Ковалев.
