С 1 июля в Приднестровье начнет работу национальная платежная система (НПС) с использованием пластиковых банковских карт. Поручение о создании НПС адресовано Приднестровскому республиканскому банку в Указе Президента «Об общих условиях организации и функционирования в Приднестровской Молдавской Республике Национальной платежной системы», который Евгений Шевчук подписал в конце мая. Создание национальной «платежки» при этом длится уже не первый год. Ядро системы — процессинговый центр — в ПРБ начали «строить» осенью 2013 года, а законопроект о платежной системе Глава государства вынес на рассмотрение Верховного Совета в декабре того же года.
С тех пор проект профильного закона остается в режиме второго чтения, а технологическое оборудование и программное обеспечение будущей платежной системы уже проходит тестовую эксплуатацию. До окончательного запуска НПС остается меньше месяца.
300 тысяч карт к 2023 году
Основной целью создания национальной платежной системы является увеличение доли безналичных расчетов, в первую очередь, при совершении розничных торговых операций, а также обеспечение дополнительного комфорта для покупателей и продавцов. Согласно Указу Президента, с начала июля торговые точки должны будут предоставить своим покупателям возможность рассчитываться за покупки банковскими картами НПС Приднестровья, для чего им потребуется установить терминальное оборудование для приема карт. Впрочем, такая обязанность затронет лишь те торговые организации, на балансе которых находятся торговые площади размером свыше 50 кв. метров или чей годовой розничный товарооборот превышает 6,6 млн рублей. Соответствующие изменения в Правила торговли были внесены Правительством еще в прошлом году. В январе текущего года ПРБ также довел до всех уполномоченных банков требования к терминальному оборудованию, которым должны будут обзавестись торговые точки к началу работы НПС.
Непосредственно за процессинг и расчеты внутри создаваемой платежной системы будет отвечать Центробанк, который является оператором и владельцем НПС.
«С 1 июля наш процессинговый центр будет готов обрабатывать транзакции, связанные с расчетами по картам национальной платежной системы», — сообщил в интервью «Новостям Приднестровья» заместитель председателя ПРБ Сергей Руссов.
По его словам, на первом этапе работы национальной платежной системы эмиссию банковских карт начнет «Эксимбанк», после чего карты также станут выпускать «Сбербанк» и остальные участники банковского рынка, заключившие соглашение с регулятором о подключении к НПС. Как отметил господин Руссов, все приднестровские банки, кроме «Агропромбанка», подтвердили свое потенциальное участие в национальной платежной системе. Хотя «Агропромбанк» и является на сегодняшний день владельцем и оператором крупнейшей локальной платежной системы «Радуга» (занимает более 70% рынка пластиковых карт ПМР), по информации Центробанка, он намерен организовать свой процессинговый центр на базе тех же технологий, что используются при создании национальной платежной системы.
По оценкам Приднестровского республиканского банка, к концу 2023 года в рамках НПС может быть выпущено порядка 300 тыс. банковских карт. Заместитель председателя Центробанка при этом уточнил, что плановый показатель по эмиссии на указанный период — «более одной карты на душу населения».
В части целевых показателей по увеличению доли безналичных расчетов регулятор ориентируется на опыт Белоруссии (платежная система «Белкарт»), полагая, что платежные системы двух стран имеют сходство.
«У них в полтора раза увеличилась доля безналичных платежей — это хороший ориентир», — считает Сергей Руссов.
Технологии и выход на российский рынок
Приднестровская национальная платежная система строится на базе международного стандарта микропроцессорных карт EMV (Europay + MasterCard + VISA) и платежного приложения «ПРО100». Последнее принадлежит российской платежной системе «Универсальная электронная карта», к которой Приднестровский республиканский банк как оператор и владелец НПС Приднестровья присоединился в качестве прямого участника.
«Благодаря платежной системе „УЭК“, мы получили возможность обеспечить нашей карте работу на территории Российской Федерации», — рассказал «Новостям Приднестровья» начальник управления национальной платежной системы ПРБ Алексей Кочетов.
Собеседник агентства отметил, что Центробанк Приднестровья как прямой участник ПС «УЭК» «имеет право подключать к российской системе через свой процессинг косвенных участников», которыми становятся банки-участники приднестровской национальной платежной системы.
Таким образом, любой держатель карты НПС Приднестровья сможет воспользоваться ей на территории России в сети терминалов и банкоматов, поддерживающих платежное приложение «ПРО100». В национальной «платежке» ПМР, как заметил Алексей Кочетов, встроена возможность расчета в любой понятной для банка-эмитента карты валюте вне зависимости от валюты счета.
В свою очередь, использование стандарта EMV реализует работу карт национальной платежной системы в онлайн-режиме, что позволит осуществлять платежные операции по картам напрямую со счета клиента. Оффлайн-карты с кошельком (например, «Радуга»), в отличие от онлайновых, перед использованием в торговых точках требуют загрузки средств со счета на кошелек, что создает определенные неудобства.
«С точки зрения потребителя онлайновая карта удобнее. Это ключ к твоему счету, тебе не нужно заботиться о том, сколько ты собираешься потратить в данный момент, чтобы подгрузить туда деньги», — отметил начальник управления национальной платежной системы.
В качестве вендора (поставщика) программного обеспечения для процессинга НПС Центробанк выбрал российскую компанию «БПЦ», которая, как сообщил Алексей Кочетов, имеет массу успешных проектов, внедренных в банках, в том числе центральных, на территории СНГ и всего мира.
Развитие НПС в руках банков
Количество выпущенных карт в рамках национальной платежной системы будет зависеть от тех карточных продуктов, которые сформулируют банки-эмитенты, и от того, насколько эти продукты будут востребованы в повседневной жизни, и насколько они буду удовлетворять потребности граждан, полагает директор по развитию ОАО «Эксимбанк» Андрей Галицкий.
«Если смотреть на страны вокруг нас, то не секрет, что их граждане являются владельцами нескольких карт, и это могут быть карты разных банков, — приводит пример топ-менеджер. — Если у нас, к примеру, есть полмиллиона жителей, то один миллион карт может быть выпущен в ближайшие годы, в случае их востребованности».
Распределение карт между банками, по мнению господина Галицкого, будет определяться исключительно механизмами конкуренции. «Эксимбанк» при этом рассчитывает занять 30−40% рынка банковских карт.
Первоначальной опорой для национальной платежной системы послужат зарплатные проекты (некоторые условия для этого есть и в Указе Президента). Однако единого карточного продукта для всех целевых сегментов быть не может, считает Андрей Галицкий.
Эту мысль продолжил начальник отдела электронной коммерции «Эксимбанка» Владимир Кондратьев, который поделился намерениями банка «сформировать для каждой целевой аудитории наиболее интересный продукт». «Это не будет одна универсальная карта на всех. Для каждой аудитория своя, со своими преимуществами и плюсами по сравнению с другими», — отметил он.
Вслед за карточными продуктами развитие национальной платежной системы будет зависеть от расширения сети торгового эквайринга — увеличения количества торговых точек, принимающих к оплате карты НПС.
«Основной упор делается на сеть POS-терминалов, которые устанавливаются в торговых точках. Это будет основной рынок, на котором будут конкурировать участники национальной платежной системы», — добавил Владимир Кондратьев.
По его мнению, не стоит ждать от банков строительства «масштабных сетей банкоматов», так как снятие наличных в рамках формируемой платежной системы становится лишь сервисной функцией.
Кто установит POS-терминалы?
Несмотря на вменяемую торговым организациям обязанность установить POS-терминалы для приема карт НПС, международная практика показывает, что закупает и устанавливает терминальное оборудование в таких случаях банк-эквайер.
«Кроме прочего, стоимость терминалов незначительна для любого хозяйствующего субъекта <…>. При условии, что будет выпущено большое количество карт, торговцам будет выгодно обращаться к банку с просьбой установить оборудование для расчетов по пластиковым картам. Ведь если у клиента есть карта, но нет наличных, а в магазине нет терминала, клиент пойдет в тот магазин, где такой терминал есть. И таких клиентов со временем будет становиться все больше», — выразил мнение Андрей Галицкий.
Ориентировочным размером общей сети POS-терминалов на всей территории Приднестровья, по оценкам заместителя председателя ПРБ Сергея Руссова, может считаться 3 тыс. устройств.
Немного о тарифах
До окончательного запуска национальной платежной системы Центробанку предстоит разработать и утвердить правила НПС, включающие тарифную политику регулятора по операциям для банков-участников платежной системы (тарифы за процессинг, клиринг
Как отметил начальник управления национальной платежной системы ЦБ Алексей Кочетов, «главная задача — сделать систему реально функционирующей и доступной, минимизировав комиссионные». Идею минимизации заработка ПРБ на внутренних операциях также озвучил заместитель председателя Центробанка. «Мы с банков берем минимум, рассчитывая, что банки будут брать минимум со своих клиентов», — объяснил суть подхода Сергей Руссов.
В свою очередь, тарифы банков-участников НПС за торговый эквайринг, как считают в «Эксимбанке», отрегулирует конкурентный рынок.
«В любом случае каждый банк несет немалые расходы на создание сети и её обслуживание. Если тарифы здесь будут очень низкими, мы рано или поздно столкнемся с тем, что банкам будет не интересно работать на этом рынке в принципе, и, в первую очередь, это отразится на качестве предоставляемых пользователю услуг. Конкуренция только ценовая здесь отходит на второй план», — считает начальник отдела электронной коммерции «Эксимбанка» Владимир Кондратьев.
Непосредственно с пользователей комиссия за оплату покупок картами взиматься не будет. Комиссионные возможны лишь в некоторых случаях при снятии наличных.
Толчок для электронной коммерции
Когда карта становится средством платежа, она становится применимой к использованию в повседневной жизни.
«Когда у вас появляются деньги в безналичной форме и счет в банке, тут же появляется доступ ко всем его платежным сервисам, которые будут развиваться, поскольку появляются пользователи этих сервисов», — рассуждает директор по развитию ОАО «Эксимбанк» Андрей Галицкий.
По его мнению, появление средств в безналичной форме у большого числа населения дает толчок к развитию электронной коммерции, а участникам рынка становится интересно увеличивать количество интернет-сервисов для оплаты своих товаров и услуг.
«Если убрать все промежуточные этапы, то появление просто карты и платежной системы существенно увеличивает уровень комфорта. В этом большой плюс НПС», — резюмирует Андрей Галицкий.
Долгосрочные перспективы
В Российской Федерации использование приложения «ПРО100» не ограничивается рамками только платежной системы. Следующим технологическим этапом становится формирование Единой платежно-сервисной системы (ЕПСС), в рамках которой пластиковая карта становится не только средством платежа, но и средством идентификации, что позволяет сделать её универсальным средством, в том числе для получения гражданином государственных услуг.
Однако в настоящее время для Приднестровья ЕПСС остается дальней перспективой — Центробанк сотрудничает с платежной системой «Универсальная электронная карта» только в части платежного приложения. К тому же российское законодательство не позволяет пока что применить идентификационный программный продукт за пределами Российской Федерации.
«Мы такую перспективу (создание ЕПСС — ред.) рассматриваем в части социальных проектов, но наша насущная задача — запустить платежный проект», — подытожил глава управления национальной платежной системы ПРБ Алексей Кочетов.
Егор Кленовский
