С 17 июня в Приднестровье действует новый официальный курс национальной валюты. Как пояснил председатель ПРБ Владислав Тидва, девальвация рубля была вызвана несколькими факторами. Среди них огромный объём проведенной в прошлом году эмиссии и не самое лучшее состояние внешнего платёжного баланса республики.
Правительство и руководство Центробанка подчеркивали, что будут приняты все необходимые меры, чтобы снижение курса рубля прошло максимально безболезненно для граждан. Наряду с заморозкой тарифов на коммунальные услуги, предлагается также провести реструктуризацию валютных кредитов, взятых гражданами. Соответствующие рекомендации всем коммерческим банкам дал ПРБ.
О том, как программа реструктуризации работает на практике, ИА «Новости Приднестровья» узнало у Председателя Правления ОАО"Эксимбанк" Виктора Доброва.
Общепринятое понятие реструктуризации кредита означает изменение условий его погашения. Эти действия, как правило, направлены на облегчение обслуживания долга и должны позволить заёмщику избежать штрафов и неустоек за просроченные платежи, не портить кредитную историю, которая важна при получении новых кредитов.
Особенно актуальным проведение реструктуризации валютных кредитов как раз и становится в период колебания курса нацвалюты, когда заемщику для того, чтобы закрыть ежемесячный платеж по долларовому кредиту, требуется значительно большая сумма в рублях.
Процедура реструктуризации может быть проведена несколькими способами: например, обратившемуся гражданину могут быть предоставлены кредитные каникулы — возможность пропустить один или несколько платежей по кредиту или какой-то период выплачивать только проценты, не гася собственно сам кредит.
Однако, как поясняет Виктор Добров, такой способ реструктуризации оправдан только в случае кратковременных форс-мажорных обстоятельств, например, если гражданин получил травму и какой-то период не может осуществлять трудовую деятельность или если он уволился и находится в поиске новой работы.
В ситуации с изменением курса кредитные каникулы вряд ли станут спасательным кругом для заёмщика и могут вместо этого, напротив, усугубить ситуацию. Так, при пропуске платежа без изменения графика погашения задолженности невыплаченная сегодня сумма будет распределена на весь оставшийся период погашения кредита, и размер ежемесячного платежа еще больше увеличится.
По словам Виктора Доброва, банки не могут также пойти и на массовый перевод валютной задолженности в рубли ПМР по старому курсу. В этом случае встанет вопрос, чем возвращать вкладчикам их валютные депозиты, при том, что около 95% вкладов в Приднестровье граждане предпочитают размещать в валюте. Таким образом банк вынужден соблюдать баланс интересов всех клиентов — как заёмщиков так и вкладчиков.
В этих условиях наиболее приемлемым способом реструктуризации валютных кредитов, по словам Виктора Доброва, является пролонгация сроков погашения задолженности при снижении размера ежемесячных платежей. Провести подобную реструктуризацию и рекомендовал ПРБ.
При этом фактически подобная программа реструктуризации кредитов в Эксимбанке действует еще с 2015 года. Тогда многие заемщики, работающие в бюджетной сфере, обращались за продлением срока погашения кредита в связи с удержанием 30% зарплат. Пересчитывались как валютные, так и рублёвые кредиты, так как из-за удержания части зарплат доходы снизились у всех бюджетников, а не только у взявших кредиты в долларах США.
«В принципе мы всегда шли навстречу добросовестным гражданам, у которых уменьшился доход из-за увольнения, перехода на менее оплачиваемую работу или по ещё каким-то причинам. Однако массовый характер это приняло после удержания 30%", — рассказывает Виктор Добров.
В результате того, что в 2015 году многие кредиты уже были реструктуризированы, а с началом валютного кризиса банк практически перестал выдавать населению кредиты в валюте (за исключением случаев, когда доллары требуются для ведения бизнеса), сейчас, по словам Доброва, количество граждан, обратившихся за уменьшением ежемесячного платежа, не так велико. Всего в «Эксимбанке» регистрируется не более четырех-пяти таких заявлений в неделю.
Для того чтобы график погашения задолженности был изменен, заемщик должен подойти в удобное для него отделение банка, которое обслуживает физических лиц. Конкретный срок, на который будет продлеваться кредит, рассчитывается в каждом случае индивидуально. Он зависит от того, на какой процент заёмщику необходимо уменьшить размер платежа.
Если вы хотите, чтобы размер ежемесячного платежа по кредиту был уменьшен пропорционально росту курса доллара,
Однако если помимо снижения курса рубля на ваш семейный бюджет отрицательно повлияли и другие факторы (вы или ваш супруг потеряли работу, требуются деньги для дорогостоящего лечения
Если вы подтвердите, что вам необходимо более серьезное снижение размера ежемесячного взноса, банк пойдет вам навстречу и может уменьшить размер платежа более чем на половину. Однако воспользоваться ситуацией и вовсе перестать платить банку не получится. «Если есть просто желание платить не 50 долларов, как прописано в договоре, а 5 долларов, просто потому, что так хочется, то такое желание несколько необоснованно. Такие граждане, конечно, попадаются, но это единичные случаи», — рассказывает Виктор Добров.
Однако следует помнить, что, хоть реструктуризация кредита и позволяет не портить себе кредитную историю, у неё есть и обратная сторона. Чем большим становится срок погашения кредита, тем дольше вы будете оплачивать проценты банку (при том, что сам размер процентной ставки не меняется).
Поэтому к продлению сроков погашения задолженности следует подходить взвешенно. Если для того чтобы оставаться способным нести долговые обязательства вам достаточно десяти-, а не тридцатипроцентного уменьшения размера ежемесячного платежа, разумнее им и ограничиться.
Таким образом, в каждом конкретном случае при реструктуризации кредита будет найден компромисс, учитывающий интересы обеих сторон.
Алексей Ковалёв.
