Тирасполь, 31 января. /Новости Приднестровья/. В середине прошлого года по заказу Приднестровского республиканского банка (ПРБ) Независимый центр аналитических исследований (НЦАИ) «Новый век» провёл социологический опрос о доступности финансовых продуктов и услуг. Это уже второй такой опрос – первый был в декабре 2019 года.
Участниками исследования на этот раз стали 650 человек: из Тирасполя, Бендер, Слободзеи, Дубоссар, Рыбницы, а также сёл Рашково и Ташлык. Они принадлежали к разным возрастным и социальным группам. Почти 79% респондентов – это работающие приднестровцы, 11% – пенсионеры, 9% – студенты.
Более 40% опрошенных – в возрасте от 25 до 39 лет. Ещё почти 25 процентам респондентов на момент исследования было от 40 до 54. 21% участников опроса – люди старшего поколения. Наконец, 13,4% – самые молодые.
Исследование дало возможность оценить отдельные показатели финансового рынка и уровень доверия приднестровцев к банкам. Полученные результаты опубликованы в «Вестнике ПРБ» (№ 5 за 2021 г.). ИА «Новости Приднестровья» рассказывает о самых интересных выводах социологов и аналитиков Центробанка.
Расчётно-платёжные услуги
Коммерческие банки республики предоставляют достаточно широкий спектр финансовых услуг для населения. По данным опроса, наиболее востребованными по-прежнему являются услуги по оплате коммуналки и связи, а также открытие счёта и оформление карты для зачисления зарплаты или пенсии.
Более 80% респондентов сказали, что им удобно получать пенсии и другие выплаты на карту или на счёт. ПРБ приводит такую статистику на 1 июля 2021 года: 60% пенсионеров, состоящих на учёте в Едином государственном фонде социального страхования, то есть имеющих приднестровскую пенсию, получали её на банковскую карту.
При этом среди участников опроса были и те, кто заявил, что пока не имеет счёта в банке. Это, как правило, люди, которые либо получают свой доход наличными, либо в их семье счёт уже есть у кого-то другого.
ПРБ констатирует, что на фоне пандемии COVID-19 и карантинных ограничений использование банковских счетов и карт в Приднестровье расширилось. Согласно июньскому опросу, более 70% пенсионеров в расчётах пока предпочитают наличность, но что касается людей среднего возраста, то эта цифра уже меньше (около 51%). Ещё меньше она у опрошенных студентов – наличному расчёту отдают предпочтение только 39% из них.
В целом производить расчёты за товары и услуги в безналичной форме предпочитали, согласно опросу, около 50% горожан и более 40% жителей сёл.
Расходы и сбережения
По оценке ПРБ, вклады в банках имеют около 5% взрослого населения. При этом, по данным социологов, те или иные сбережения могут быть у половины приднестровцев (просто не все хранят их в коммерческих банках).
Исследование показало, что в экстренной ситуации, когда могут быстро понадобиться средства, большинство респондентов будут рассчитывать не столько на свои сбережения, сколько на помощь друзей, родственников, а также кредит в банке. При этом 35,7% опрошенных уверены, что в экстренных обстоятельствах они смогут добыть средства в размере, превышающем их трёхмесячный доход, а 64,3% – не уверены.
Не в состоянии будут покрыть непредвиденные расходы в таком размере около 76% пенсионеров и студентов, 71,6% работающих в бюджетной сфере, 36,4% занятых в коммерческой сфере, отмечается в обзоре Центробанка.
22,2% опрошенных рассказали, что расходуют все свои средства и сбережений не делают. Ещё примерно столько же респондентов сначала тратят деньги на текущие нужды, а если что-то остается, то только потом переводится в сбережения. И лишь для трети участников опроса важно сначала отложить часть средств (обычно до 10%), а оставшееся уже потратить на текущие нужды.
Практически 50% опрошенных при этом заявили, что не планируют расходов на сколько-нибудь длительный срок, поскольку живут от зарплаты до зарплаты.
Как показало исследование, одна пятая респондентов ведёт подробный и регулярный учёт своих доходов и расходов, а ещё почти одна пятая – вообще его не ведёт. Остальные 61% могут вести такой учёт систематически, но не подробно, или же могут просто рассказать в общих чертах, сколько денег получает семья и сколько она тратит.
Треть опрошенных жителей республики, особенно пенсионеры, пережившие распад СССР и обесценение вкладов, по-прежнему не всегда доверяют финансовым институтам (хотя за последние годы в Приднестровье благодаря стабильности банковской системы уровень этого доверия повышается).
Интернет-банкинг
Опрос показал, что в республике растёт доля тех, кто так или иначе использует дистанционный доступ к банковским счетам. По данным ПРБ, с июля 2020 по июль 2021 года эта доля увеличилась с 69,4% до 88,4% взрослого населения.
Половина респондентов, имеющих счёт в банке, осуществляет различные операции через интернет-банк.
Более 76% опрошенных отметили такой элемент дистанционного сервиса, как возможность перевода денег родственнику, другому человеку или организации в течение 15 минут.
«Этот показатель является весьма важным с точки зрения доступности финансовых технологий в повседневной жизни. По сравнению с опросом, проведённым в конце 2019 года, доля таких граждан выросла на 31,5 п. п. с 44,6%», - подчеркивают аналитики Центробанка, добавляя, что в последнее время число операций по переводу денег с карты на карту заметно увеличилось.
Кредитование
По данным коммерческих банков, непогашенные кредиты к середине минувшего года имели 37,5% взрослого населения республики. В ходе опроса, посвящённого финансовой доступности, четверть респондентов сказала о том, что имеет задолженность по кредитам.
Жители республики чаще всего берут средства в банках на приобретение аудио- и видеоаппаратуры, бытовой техники, мебели, мобильных телефонов, а также ремонт.
«Реже за кредитными ресурсами обращались для реализации более масштабных целей: приобретения жилья (14,6%) или автомобиля (6,1%)», - отмечается в обзоре ПРБ.
Также кредиты были нужны приднестровцам для оплаты лечения и обучения (об этом сказали соответственно 13,4% и 7,3% респондентов).
Итоги опроса продемонстрировали, что заемщики не всегда могут самостоятельно разобраться в условиях кредитного договора и в своих обязательствах по нему. 41,5% опрошенных потребовались для этого пояснения сотрудников банка, а каждому седьмому пришлось консультироваться с юристом.
В результате чёткое представление о полной стоимости кредита и порядке его возврата имели только чуть больше двух третей респондентов. Примерное понимание было у каждого пятого, а вот около 10% опрошенных, как отмечается в обзоре Центробанка, затруднились с ответом на этот вопрос либо не имели представления, сколько нужно будет вернуть по кредиту.
В целом, исходя из ответов респондентов, почти у 77% из них ежемесячные выплаты по кредитам не превышали 30% общего дохода семьи в месяц. Это максимальное значение долговой нагрузки, которое рекомендует Приднестровский республиканский банк. При этом у 22% опрошенных кредитная нагрузка достигала всё-таки 30-50% среднемесячного дохода, а в единичных случаях превышала 50%.
Две пятых заемщиков порой оказывались в ситуации, когда они не могли внести очередной платёж по кредиту. В этом контексте ПРБ обращает внимание на то, что в августе нынешнего года вступит в силу Закон «О потребительском кредите (займе)». В соответствии с ним коммерческие банки должны обнародовать информацию о полной стоимости кредита, чтобы человек понимал, с какой нагрузкой на личный и семейный бюджет ему придётся столкнуться.
Качество финансовой инфраструктуры
Более 82% участников опроса сказали, что они довольны качеством платёжной инфраструктуры в Приднестровье, её доступностью, безопасностью и скоростью получения услуг. Большинство респондентов (от 60% до почти 70%) удовлетворены, кроме того, количеством и удобством расположения банковских отделений, а также банкоматов и платёжных терминалов.
Две трети в целом отметили достаточность числа торговых точек, где можно рассчитаться банковской картой. Здесь, впрочем, ещё есть над чем работать – особенно в сёлах республики. Проблема ощущается и в некоторых городах, например в Бендерах и Дубоссарах. По 36,7% опрошенных там сказали, что магазинов, принимающих к оплате карты, у них пока не хватает.
По мнению аналитиков приднестровского Центробанка, дальнейшее развитие финансовой доступности, с одной стороны, идёт по пути цифровизации, с другой – сопряжено с уровнем финансовой грамотности населения. Согласно прогнозам ПРБ, на потребительском рынке будет и далее постепенно снижаться доля наличных расчетов, так как всё большее число людей оценивают удобство покупок при помощи карт, мобильных приложений и интернет-банка.
Андрей Моспанов
